防范“斬首”如何拿回冤枉錢

發布時間:2020-04-28 14:55:00

在小額貸款和民間借貸行業,“斬首利息”是屢禁不止的潛規則。盡管這一規定屢禁不止,但包裝好的“斬首利益”依然存在于市場之中。許多“現金貸款”和在線貸款平臺只標記明天的利率,并在折疊的服務協議中隱藏逾期罰款和手續費等信息。不透明和高成本的貸款條件很容易讓借款人陷入債務陷阱。

防范“斬首”如何拿回冤枉錢

在小額貸款和民間借貸行業,“斬首利息”是屢禁不止的潛規則。盡管這一規定屢禁不止,但包裝好的“斬首利益”依然存在于市場之中。許多“現金貸款”和在線貸款平臺只標記明天的利率,并在折疊的服務協議中隱藏逾期罰款和手續費等信息。不透明和高成本的貸款條件很容易讓借款人陷入債務陷阱。

法院經審理認為,一是“減息”的做法違反了按實收本金計息的有關法律法規,法院不予支持;二是要求李某支付兩個月借款期的利息和借款期滿后的利息貸款期限明顯過高,超過24%的年利率,法院不予支持。

1、 貸款人應當以扣除利息后的現金支付借款人,借款人應當向貸款人提供完整的書面手續

在這種情況下,如果借款人僅辯稱貸款人的實際支付金額為扣除利息后的金額,而沒有其他相關證據可以證明,并能形成證據鏈,則很難認定借款人的債權存在“斬首利息”的事實。但是,在這種情況下,應考慮貸款人的聲明、貸款來源、交付時間、地點和方式,以確定是否存在虛假貸款。

2、 貸款人向借款人實際支付的款項為轉移支付,貸款人實際扣除的利息按照雙方約定以現金支付,借款人應向貸款人提供完整的書面手續

在這種情況下,當借款人辯稱貸款人實際支付的金額為扣除利息后的金額時,如果貸款人可以向借款人發出同意,表示貸款人將以現金支付未轉移的款項,則很難認定借款人的債權已“切斷利息”;反之,貸款人不能提供上述證據的,應當承認借款人的債權。

3、 貸款人應當以轉讓方式向借款人足額支付,借款人應當立即向貸款人支付利息,借款人應當向貸款人提供完整的書面手續

在這種情況下,借款人辯稱,利息實際上是在當時給予貸款人的。當存在“減息”時,如果借款人沒有書面支付程序,其債權將難以確定;否則,如果借款人能夠提交書面支付程序,則應結合其他證據進行綜合認定。

1、 如何提前處理貸款人的利息扣除?

在預扣利息的情況下,多數貸款人在提起訴訟時要求法院責令借款人償還貸款合同約定的全部本金,借款人通常以預扣利息是違法行為為由拒絕支付全部利息。利息預扣僅對減少借款本金部分而不影響借款合同其他內容的效力無效?!逗贤ā返谖迨鶙l規定:“合同的一部分無效,不影響其他部分效力的,其他部分仍然有效”,因此,這兩種主張都不符合合同法的規定。

根據《合同法》第二百條的規定,貸款人在交付貸款本金時扣除利息的,正確的處理方法是:一是按實際貸款金額返還貸款。如果貸款是10萬元,貸款人先扣1萬元利息,再交付給借款人9萬元,那么借款人只需歸還9萬元,而不是10萬元;其次,根據實際貸款金額計算利息。借款人只需按照9萬元本金和12%的年利率支付利息,而不需要支付10萬元。

2、 如何處理借款人愿意承擔提前扣除的利息?

借貸者只有在缺錢時才向借貸者借錢。他們中的一些人甚至急于求助于貸款人,因此他們自愿在貸款發生時提前接受利息扣除。借款人自愿接受預扣利息,并支付當時的本金和利息。雙方沒有爭議。法院實行“不通知,不講道理”的原則。因此,法律禁止預扣利息,除了在庭審中發揮作用外,沒有其他辦法可以阻止。

由此可見,利息預扣不是一種真正的風險,而是訴訟中的一種法律風險。這就是為什么在民間借貸市場上,特別是對從事民間借貸的個人和組織來說,預扣利息仍然很流行的原因。

3、 如何在不損害借款人利益的前提下處理?

在民間借貸活動中,可能會出現這樣的情況:貸款人與借款人協商貸款時,貸款人提出兩種付息方式供借款人選擇,即在正常利率較高(如年利率12%)的情況下,預扣利率較低(如年利率12%)在18%中,借款人認為預扣是基于年利率12%的利息比較劃算,所以我們選擇提前扣息。在這種情況下,貸款人不會因提前扣除利息而失去借款人的利益。因此,不應適用《合同法》第200條來處理

第一,借款人從兩種有利于自己的方案中選擇一種,預扣成為不同付息方式的選擇;

第二,借款人選擇按照年利率12%的比例提前扣除利息,比選擇支付18%的利息更具成本效益,因此不存在貸款人故意損害借款人利益的情形;

第三,雙方意思真實,符合合同意思自治原則。因此,不宜“按實際借款金額還貸計息”,而應按約定金額還本。

【深圳律師意見:處理“斬首利益”的法律依據】

1、 合同法第200條

“貸款利息不得提前從本金中扣除。提前從本金中扣除利息的,應當按照貸款的實際數額返還貸款,并計算利息?!?/p>

2、 最高人民法院關于依法妥善處理民間借貸糾紛促進經濟發展維護社會穩定的通知

第六條貸款的合法權益受法律保護。人民法院應當依法保護貸款合法權益,遏制高利貸傾向。貸款人要求按照合同支付貸款利息的,人民法院應當依照合同法和《最高人民法院關于人民法院審理貸款案件的意見》第六條、第七條的規定處理。貸款人提前從本金中扣除利息的,應當返還貸款,并按照貸款的實際數額計算利息。當事人只約定貸款期限內的利率,不約定逾期利率的,貸款人以貸款期限內的利率主張逾期還款利息的,應當依法予以支持。當事人對貸款期限內的利率和逾期利率沒有約定的,貸款人應當按照中國人民銀行同期同類貸款基準利率,自逾期還款之日起承擔利息損失。

3、 最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定

第二十七條借款金額一般以收款單、收款單、債權憑證和其他信用文件載明的借款金額為本金。提前從本金中扣除利息的,人民法院應當將實際借款額確認為本金。


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